Kredi Kartı Asgari Ödeme Hesaplama Nasıl Yapılır?

Kredi kartı kullanımı hayatınızda büyük kolaylık sağlasa da, doğru yönetilmediğinde finansal sıkıntılara yol açabilir. Özellikle kredi kartı borcunu öderken karşınıza çıkan asgari ödeme tutarı kavramı, pek çok kişinin kafasında soru işaretleri yaratır. Asgari ödeme nedir, nasıl hesaplanır ve sadece asgari tutarı ödemek ne gibi sonuçlar doğurur gibi sorular, finansal planlama açısından oldukça önemlidir.

Kredi kartı borcunuzu bilinçli yönetmek istiyorsanız, asgari ödeme sonrası kalan borcunuza ne olacağını iyi anlamanız gerekir. Sadece asgari ödeme yapmanın, uzun vadede kart borcunuzu nasıl etkilediğini hesaplamalısınız. Yazının devamında kredi kartı asgari ödeme tutarını nasıl hesaplayabileceğinizi, faiz hesaplamasının temel prensiplerini bulacaksınız. 

Asgari Ödeme Tutarı Ne Kadar Olur? Bankalara Göre Değişiklik Gösterir mi?

Kredi kartı ekstresinde gördüğünüz asgari ödeme tutarı, borcunuzun tamamını kapatmasanız bile en az ödenmesi gereken miktardır. Asgari ödeme tutarı toplam borcunuzun yüzde 20 ila 40’ı arasında değişir, oran borç miktarınıza göre değişir.

Kredi kartı asgari ödeme tutarı, Türkiye’de Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik uyarınca belirlenir. Limiti 50.000 TL ve altında olan kredi kartları için dönem borcunun en az yüzde 20’si, limiti 50.000 TL’nin üzerinde olan kartlarda ise dönem borcunun en az yüzde 40’ı asgari ödeme tutarı olarak belirlenir.

Örneğin kredi kartınızın limiti 45.000 TL ise, o döneme ait borcunuzun en az %20’sini ödemeniz gerekir. Limitiniz 75.000 TL ise, asgari ödeme tutarınız borcunuzun %40’ı kadar olur. Yasal düzenleme, bankaların kendi politikalarından bağımsız olarak asgari ödeme oranlarının alt sınırını belirler, borç ödeme sorumluluğunuzun en az seviyede tutulmasını sağlar.

Asgari Ödeme Yapılırsa Kalan Borca Ne Olur?

Kredi kartınızda sadece asgari ödeme tutarını ödediğinizde, borcunuzun kalanı sonraki döneme devreder. Kalan borca, bankalar tarafından aylık faiz işletilir. Dolayısıyla sadece asgari ödeme yapmak uzun vadede borcunuzun büyümesine neden olur. Asgari ödeme sonrası kalan borç, üzerine gecikme ücretleri eklenerek büyür. Günün sonunda borç yükünüzü katlayacaktır.

Ek olarak sadece asgari tutarı ödemek kredi kartı borcunun kapanma süresini uzatır, gereğinden fazla faiz ödemenize sebep olur. Finansal sağlığınızı korumak ve borcunuzu hızlıca azaltmak için mümkün olduğunca asgari tutarın üzerinde ödeme yapmanız önerilir. Kredi kartı borcunuzun kalan kısmını düzenli takip ederek, bütçenizi buna göre planlayabilirsiniz.

Faiz Hesaplaması: Sadece Asgari Ödeme Yapmanın Maliyeti Nedir?

Asgari ödeme tutarınızı yatırdığınızda, kalan borcunuz için bankanız size Akdi Faiz Oranı uygular. Akdi faiz bankaların kredi kartı kullanımından kaynaklanan borçlara uygulayabileceği azami orandır, her dönem Merkez Bankası tarafından belirlenen referans oranlar dahilinde bankalarca ilan edilir. 2025 itibarıyla referans oran %3,11’dir, Türk Lirası kredi kartı işlemlerinde uygulanan azami akdi faiz oranları dönem borcunuza göre değişiklik gösterir:

1. 25.000 TL altındaki dönem borçları için Azami Akdi Faiz Oranı %3,50
2. 25.000 TL – 150.000 TL arasındaki dönem borçları için Azami Akdi Faiz Oranı %4,25
3. 150.000 TL üzeri dönem borçları için Azami Akdi Faiz Oranı %4,75

İlgili oranlar, asgari ödeme yaptığınızda kalan borcunuza işletilen faizi temsil eder. Yeni dönem borcunuzun tamamını ödemediğiniz sürece, ödemediğiniz kısım üzerinden faiz oranları üzerinden ek maliyetle karşılaşırsınız. Borcunuz ne kadar yüksekse, ödediğiniz faiz de o kadar artar, ana borcun kapanması o denli uzar.

Maliyet bununla da sınırlı kalmaz. Kredi kartı ekstrenizdeki asgari ödeme tutarını dahi ödemezseniz, durum daha da ağırlaşır. Bankanız, asgari ödemenin ödenmeyen kısmı üzerinden çok daha yüksek olan Azami Gecikme Faiz Oranı uygular. Türk Lirası kredi kartı işlemlerinde uygulanacak oranlar şu şekildedir:

1. 25.000 TL altındaki dönem borçları için Azami Gecikme Faiz Oranı %3,80
2. 25.000 TL – 150.000 TL arasındaki dönem borçları için Azami Gecikme Faiz Oranı %4,55
3. 150.000 TL üzeri dönem borçları için Azami Gecikme Faiz Oranı %5,05

Asgari Ödemeyi Alışkanlık Haline Getirmemek için Neler Yapılmalı?

Kredi kartı borcunun sadece asgari tutarını ödemek, kısa vadede rahatlama sağlasa da, uzun vadede ciddi faiz yükleri altına girmenize neden olabilir. Alışkanlık haline getirmemek ve finansal sağlığınızı korumak için uygulayabileceğiniz bazı etkili yöntemler bulunur. Detaylı bütçe yaparak harcamalarınızı dikkatle takip etmek, atacağınız ilk ve en önemli adım olacaktır. Gelir giderlerinizi net şekilde görmek, nerede kısma yapabileceğinizi anlamanıza yardımcı olur. Bütçenizi hazırlarken, özellikle yüksek faizli kredi kartı borçlarınıza öncelik verip mevcut borcunuzu mümkün olan en kısa sürede kapatmayı hedefleyebilirsiniz. 

Bütçenizde küçük esneklik dahi bulsanız, asgari ödeme tutarından fazlasını ödeme alışkanlığı edinmeye çalışabilirsiniz. Fazladan ödediğiniz her kuruş, anaparanızı düşürerek gelecek dönemde ödeyeceğiniz faiz miktarını azaltır. Otomatik ödeme talimatlarınızı ayarlarken imkanınız varsa, asgari tutardan fazlasını gönderecek şekilde düzenlemeler yapmanız önerilir.

Kaynaklar

• https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/TR/TCMB+TR/Main+Menu/Istatistikler/Bankacilik+Verileri/Kredi_Karti_Islemlerinde_Uygulanacak_Azami_Faiz_Oranlari