Kredi Notu Nedir? Kredi Puanı Nasıl Öğrenilir?

Kredi notu veya puanı, banka ve finans kuruluşları ile kişi arasındaki tüm mali dengeler göz önünde tutularak belirlenen bir değerdir. Çeşitli analizler ve hesaplamalar ile sadece finans kuruluşları ile bireyler arasında değil, kredi notu kapsamında tüzel kişiler hatta devletle bile derecelendirilebilir. Bankalardan alınan finansal hizmetlere karşı ödemelerin aksatılması genelde puanın düşük olmasına neden olmaktadır. 

Ülkemizde Kredi Kayıt Bürosu (KKB), önde gelen dokuz bankanın ortaklığı ile kurulmuş ve finansal geçmişin çeşitli analizler sonucu ortaya konularak belirlenen bir puanlama sistemi ile derecelendirme yapılmaktadır. Bir bankanın kolayca kredi vermesi için bu skorun yüksek olması gerekmektedir. Kredi notu tüm bu unsurları belirleyen ve finans kuruluşları tarafından kişilere güvenilip güvenilmeyeceğini gösteren bir puan türüdür. Kredi kullanmadan önce mutlaka kişilerin kredi notu araştırması yapılarak ve olumlu istihbarat raporuna göre kişilere kredi verilmektedir. Burada kişinin finansal geçmişi önemli bir kriter olacaktır. 

Kredi Puanı Nasıl Öğrenilir?

Kredi puanı öğrenme işlemleri Finkeks üzerinden yapılabilmektedir. Kredi notu risk raporunu Findeks üzerinden alarak vatandaşların kendi kredi skorlarını da öğrenmesi sağlanmaktadır. Kredi notu sorgulama işlemlerinde hazırlanan rapor kapsamında aktif ve son 5 yıl içinde kapanmış olan kredilere ilişkin ödeme geçmişi bu raporda gösterilmektedir. Bunun yanı sıra bankalar aracılığıyla da kredi notu öğrenmek mümkündür. 

Kredi notunu öğrenmek isteyenlerin izleyebilecekleri bazı adımlar şunlardır:

• Findeks Kredi Notu Öğrenme: Kredi Kayıt Bürosu (KKB) bünyesinde hizmet veren Findeks’ten belirli bir ücret karşılığında sorgulama yapılabilir. Dijital kanallar ile sorgulama yapılabilir. 
• Bankalardan Kredi Notu Öğrenme: Banka şubelerinden veya internet bankacılığı aracılığıyla kredi notu sorgulanabilmektedir. 

Gerçek ve tüzel kişilerin kredi kullanmasında kredi notu her zaman için bu kişilere kredi kullandırılıp kullandırılmayacağı konusunda fikir vermektedir. Riskli seviyede kredi puanına sahip bir kişinin bankacılık ürün ve hizmetlerini talep etmesi halinde sonuç alması bir hayli zordur. Ancak iyi bir kredi skoruna sahip kişi ise sorunsuz bir şekilde en kısa sürede kredi kullanabilmektedir. 

Kredi Kayıt Bürosu (KKB) Nedir?

Kredi Kayıt Bürosu (KKB), 9 Türk bankacısının katılımı ile 1995 yılında kurulmuştur. Zaman içinde bankalar, faktöring, leasing ve sigorta şirketleri için Türkiye Bankalar Birliği (TBB) Risk Merkezi faaliyetlerini yürüten bir kuruluş olarak görev yapmaktadır. KKB sorgulama e – Devlet üzerinden Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi Raporu Başvurusu sayfası üzerinden de gerçekleştirilebilmektedir. Kredi notunu belirleyen ve diğer bankalara karşı kişinin sahip olduğu sicilin tek bir adreste toplanması için KKB önemli hizmetler yürütmektedir. 

Kredi Notu Nasıl Hesaplanır? 

Kredi puanının belirlenmesinde birçok farklı analiz yapılmaktadır. Temelde kişinin ödeme performansı dikkate alınarak hesaplama işlemleri yapılmaktadır. Kredi notunu oluşturan birçok farklı unsur olduğu için tek bir hesaplama yönteminden söz etmek mümkün değildir. Kredi notu hesaplama işlemlerinde kredi notunu oluşturan unsurlar kısaca şunlardır:

• Kredi Ödeme Düzeni
• Kredi Kullanma Yoğunluğu
• Mevcut Kredi Borç Durumu 
• Yeni Alınan Kredi 
• Diğer 

Kredi puanı hesaplanırken dikkate alınan bu unsurlar arasında %45’lik kısmı kredili ürün ödeme alışkanlıkları oluşturmaktadır. Bir %32’lik kısım ise mevcut kredi durumudur. Özetle kredi notu hesaplanırken kredi ödeme düzeni ve mevcut kredi borç durumu en önemli faktör olarak değerlendirilmelidir. Hesaplamaların büyük bölümü bu iki unsur üzerinden yapılmaktadır. 

Kredi Puan Nasıl Yükselir?

Kredi notunun yüksek olması için temel faktör bankalara olan tüm ödemelerin aksatılmadan ve düzenli bir şekilde yapılmasıdır. Örneğin kredi kullanmak isteyen bir kişinin mevcut borcu varsa, ödemelerini hep asgari seviyeden yapıyor veya aksatıyorsa bu kişinin notu düşük olacağı için, kredi öncesinde tüm borcunu kapatması tavsiye edilir. Kredi notu yükseltme işlemleri için kısaca şu unsurlara dikkat edilmesi gerekmektedir:

• Bankalara olan tüm borçlar kapatılmalıdır.
• Düşük limitli bir kredi kartı kullanılmalıdır. 
• Borçların gelir ile orantılı olmasını sağlayın.
• Ödemeler düzenli olarak yapılmalıdır. 
• Çok sık kredi başvurusunda bulunulmamalıdır. 
• Sadece kullanılan banka hesapları açık bırakılmalıdır. 

Kredi notunu yükseltmek için birçok farklı metot uygulanabilir. Bunlar arasında mevcut kredi borçlarının düzenli olarak ödenmesi ve borçların son ödeme tarihi geçirilmeden kapatılmasıdır. 

Findeks Kredi Notu Kaç Olmalı?

Kredi notu sizin bankaların veya diğer finans kuruluşlarının ürün ve hizmetlerini kullanmanızda belirleyici olacaktır. Bu süreci kolaylaştırmak için kredi notuna göre bankalar risk sıralaması yapmıştır. Bu sayede kimlerin kredi kullanacağı veya kullanamayacağına kolayca karar verilebilir. Kredi puan hesaplama sonrasında belirlene skor sizin risk durumunuzu gösterecektir. 

Findeks kredi notu aralıkları ve risk değerlendirmesi ise şöyledir:

• Kredi Skoru: 0 -999 | Risk Durumu: Çok riskli
• Kredi Skoru: 700 – 1099 | Risk Durumu: Orta Riskli 
• Kredi Skoru: 1100 – 1499 | Risk Durumu: Az Riskli 
• Kredi Skoru: 1500 – 1699 | Risk Durumu: İyi 
• Kredi Skoru: 1700 – 1900 | Risk Durumu: Çok İyi 

Kredi notu 1099 ve altında olanların kredi alma ihtimali oldukça düşüktür. 1499 ve üzerinde olan kredi notunda ise rahatça kredi alınması mümkündür. 

Kredi Notu Neden Önemlidir?

Kredi notunun yüksek olması kişinin bankalardan kredi kullanması için önemlidir. Düşük kredi notuna sahip olan kişilerin kredi kullanmasının yanı sıra diğer birçok bankacılık ürün ve hizmetlerinden de yararlanması mümkün olmayabilir. Kredi notum düşük diyenlerin öncelikle kredi notunu yükseltmek için işlem yapması gerekecektir. Bankalara düzenli olarak borçlarını ödeyenler genelde sorunsuz bir şekilde kredi alabilmektedir. Bu yönüyle kredi notu son derece önemlidir. 

Başka bir bankadan kredi kullanmak veya diğer kredili ürün ve hizmetlerden rahatça yararlanmak için mutlaka kredi notunun risksiz olması gerekmektedir. Kredi puanınıza göre gelir durumunuz ile uygun avantajlı kredileri kullanabilirsiniz. 

Kredi Notu Nasıl Belirlenir? 

Kredi belirlenirken dört temel unsur dikkate alınmaktadır. Bunlar ise kısaca şu şekilde özetlenebilir:

• Kredili Ürün Ödeme Alışkanları: Kredi notunun %45’ini oluşturur ve kredili ürünlerin tam vaktinde ödenmesini ifade eder. Ödemelerin son tarihinden önce yapılmaması durumunda notunuz düşecektir. 
• Mevcut Hesap ve Borç Durumu: Kredi notunun %32’sini oluşturmaktadır. Kapanan krediler, borç bakiyeleri ve limitler dikkate alınarak hesaplanır.  
• Yeni Kredileri Ürün Açılışları: Kredi notunun %5’lik kısmını oluşturur ve yeni alınmış kredi için henüz kişinin ödeme performansı belli olmadığı için notun düşmesine neden olabilir. 
• Kredi Kullanım Yoğunluğu: Kredi notunun %18’ini oluşturur ve düzenli kredi kullanarak iyi bir performans ile kapatanların notunun yükselmesini sağlar. 

Kredi notu belirlenmesinde bu temel yöntemlerin her biri farklı aşamalarda ve oranlarda değerlendirilmektedir. Kredi notunuzun yüksek olmasını istiyorsanız Findeks kredi notunu etkileyen faktörleri incelemeniz tavsiye edilir. Az riskli kredi notu belirlenmesi için ödeme performanslarının önemi büyüktür. Yüzde 70’inden fazla kısmının borç durumu ve ödeme alışkanlıklarının oluşturması nedeniyle dikkat edilmesi gereken en temel unsur bu ikisi olacaktır. 

SIKÇA SORULAN SORULAR

Kredi Notu 1 Ayda Kaç Puan Yükselir?

Kredini notunu yükselmek için bazı unsurlara dikkat edilmesi gerekmektedir. Özellikle geciken borçların kapatılması, mevcut borcun düzenli ödenmesi yapılması gereken en önemli işlemdir. Eğer tüm bu önemli detaylara dikkat edilir ve kişi 1 ay içinde bankalar ile olan ilişkisini pozitif bir eğilime çevirirse 1 ayda ortalama 100 – 150 puan arasında bir artış görülebilir. Kredi notunun yüksek olması kişinin sonraki dönemde talep edecekleri kredili ürün ve hizmetlerin daha kolay bir şekilde kullanılmasını sağlayacaktır. 

Kredi puanı yükseltme işlemleri için kişinin başta ödeme performansını iyileştirmesi gerekmektedir. Öte yandan her ne kadar diğer ödemelerini düzenli olarak yapsa bile ilk defa kredi kullanacak kişiler, düzenli olarak kredi kullanan ve ödeme performansı iyi olan kişilere göre daha fazla risk taşır. Çünkü bu kişilerin geçmiş döneme dair kredi ödeme performansları bilinmemektedir. Bu tür detaylara göre 1 ayda kişinin kredi notunu artırması için temel birçok faktöre dikkat etmesi ve buna uygun işlem gerçekleştirmesi gerekmektedir. 

Puansız Kredi Güvenilir Mi?

Kredi notları düşük olan kişilerin günümüzde farklı kuruluşlara başvurarak puansız şekilde kredi kullandıklarına rastlanmaktadır. Ancak bu yöntemlerin birçoğu yasal değildir. Öte yandan senetle kredi veren bazı resmi finans kuruluşları da yine sizin kredi notunuzu dikkate alacaktır. Kredi notu düşük olan ve kredi kullanması riskli görülen kişilerin bu yöntemler dışında kredi notunu yükselmeye yönelik işlemler gerçekleştirmeleri daha doğru olacaktır. Kredi notunu yükseltmesinin ardından kişinin rahatça kredi kullanması sağlanacaktır. 

Kişilerin borç ödeme performanslarına göre belirlenecek bu risk oranlarının bazı borç kapatma kredileri ile de işleme alınması mümkündür. Her banka tarafından olmasa da bazı bankalar, kredi borçlarını ödemekte zorlanan kişilerin tek bir çatı altında kredilerini birleştirerek rahatça ödeme imkanı elde etmelerini sağlamaktadır. Bu tür yöntemleri de tercih ederek kişilerin kredi notunu yükseltmeleri mümkündür.  

Kredi Puanı Düşüklere Kredi Verilir Mi?

Kredi puanı düşüklere kredi verilmemektedir. Bu kişilerin kredi kullanması için mutlaka az riskli veya iyi seviyede kredi notuna sahip olması gerekmektedir. Zaman zaman orta risk grubunda olan kişilerin de kredi alması zorlaştırılabilir. Burada esas alınan kriter ise kişinin ödeme performansı ve ödeme yapma alışkanlıklarıdır. Banka tarafından kullandırılacak kredinin geri ödenip ödenmeyeceği konusunda bir analiz yapabilmesi için bu sistem geliştirilmiştir. 

Kredi notu düşüklere kredi veren bankalar ise zaman zaman düşük miktarda ihtiyaç kredilerinde veya borç transferi kredisi kapsamında bu hizmetleri sunmaktadır. Ancak çoğu banka tarafından kredi notu düşük olan kişilere verilen kredilerin faiz oranları yüksek olmaktadır. Bu nedenle rahatça kredi kullanmak ve bankaların avantajlı kredi kampanyalarından yararlanmak için kredi notunuzu yükseltmeye yönelik faaliyetlerde bulunmanız tavsiye edilmektedir. 

1300 Kredi Notu ile Kredi Çekme Nasıl Yapılır?

1300 kredi notuna sahip bir kişinin kredi çekmesi mümkündür. Ancak süreç biraz zorlu olabilir. 1100 ila 1499 arasında olan kredi skorları ‘’az riskli’’ olarak tanımlanır. Kredi puanına göre 1300, bu aralığın ortasında yer almaktadır. Haliyle kredi notu 1100 olan bir kişiye göre kredi alması daha muhtemeldir. Ancak risk faktörü nedeniyle kredi alma durumu değişiklik göstermektedir. 1300 kredi notu ile kredi çekme işlemlerinin yapılması için öncelikle bankalar tarafından kredi kullandırılacak skorların neler olduğunun bilinmesi gerekir. Bazı bankalar bu risk grubu için kredi verirken, bazı bankalar vermemektedir. Öte yandan bu kişilere kolayca kredi kullandırılmamaktadır.  

Zaman zaman düşük kredi notuna da kredi veren bankalar veya finans kuruluşları gündeme gelmektedir. Bu tür kampanyaları takip ederek kredi notu düşük olan kişilerin de kredi kullanması için işlem yapması ve taleplerini iletmeleri mümkündür. Ancak her halükarda düşük kredi puan aralığında olanlara kolayca kredi kullandırılmaktadır. 

1200 Kredi Notu ile Kredi Çekme İşlemi Nasıl Yapılır?

Kredi skoru 1200 olan kişilerin kredi çekmeleri de oldukça zordur. Ancak yine de bu kişilerin kredi alması mümkündür. 1100 ve 1499 arasında olan bu kredi notu az riskli görüldüğü için bankalardan kredi kullanmak isteyen bir kişinin kredi notunu yükseltmeye çalışması daha doğru bir yöntem olacaktır. Ortalama 2 – 3 ay içinde düzenli olarak kredi yükseltme adımları izlenir ve ödeme performansı iyileştirilirse kredi notu yükseleceği için daha kolay kredi alma sürecinin takip edilmesi mümkündür. 

1200 kredi notu ile kredi çekme işlemlerinin yapılması için banakların bu konuda bir takdirinin bulunması gerekmektedir. Bazı bankalar çeşitli kampanyalar ile bu kredi grubunda yer alan kişilere kredi onayı verse de süreç uzayabilecektir. Bu nedenle kredi talebinde bulunmadan önce mutlaka kredi notunuzu öğrenmeniz ve buna göre puan yükseltme adımlarını izlemeniz tavsiye edilmektedir. 

Bankalardan Kredi Notu Öğrenme Yöntemleri Nelerdir?

Türkiye’de bankalar aracılığıyla da kredi notu öğrenilebilmektedir. Bunun için iki farklı yöntem uygulanabilir. İster banka şubelerine giderek ister internet bankacılığını kullanarak kredi puanı öğrenmek için taleplerinizi iletebilirsiniz. Öte yandan gelişen teknoloji sayesinde artık birçok hizmetin e-Devlet üzerinden de verilmesi vatandaşlara avantaj sağlamaktadır. Risk Merkezi Raporu ekranı üzerinden Kredi Limit ve Borç Bilgileri veya Çek Bilgileri gibi farklı hizmetlerden yararlanarak kredi notunuzu öğrenmeniz mümkündür. 

Kısa süre içinde banka kredi notu öğrenme işlemlerinin tamamlanmasının ardından kredi çekmek için diğer adımları başlatabilirsiniz. Bankaların politikalarına göre kredi notunuz kapsamında kredili ürün verilip verilmeyeceği belirlenecektir. Bu nedenle kredi puanını yüksek tutmak, düşükse yükseltmek oldukça önemlidir.