Kredi Kartı Taksit Faiz Hesaplama Nasıl Yapılır?

Kredi kartları, günümüzün en pratik ödeme araçlarından biri olarak, özellikle taksitli alışveriş imkanları sayesinde pek çok kişinin bütçesini yönetmesine yardımcı olur. Büyük harcamaları küçük dilimlere bölerek anlık finansal yükü hafifletme olanağı cazip görünse de, beraberinde taksitli alışveriş faizi getirir. Peşin fiyatına taksit imkanları dışında kalan her taksitli işlem, bankanın belirlediği faiz oranları üzerinden ek maliyetle size geri döner. Peki faizler nasıl hesaplanır? Yazının devamında taksitli harcamalarınızın görünmeyen yüzünü keşfedebilirsiniz.

Taksitli Alışverişlerde Faiz Oranları Bankalara Göre Değişir mi?

Kredi kartıyla yapılan taksitli alışverişlerde uygulanan faiz oranları bankalara göre değişiklik gösterir. Her banka kart türüne, müşteri segmentine ve dönemsel kampanyalarına göre farklı faiz politikaları uygulayabilir. Bu nedenle aynı ürün için farklı kartlarla yapılan alışverişlerde fiyatlama politikası birbirinden farklıdır.

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen akdi faiz oranı tüm bankalar için üst sınırı oluşturur. Bankalar sınırın altında kalacak şekilde kendi oranlarını belirler. 2025 için belirlenen referans oranı %3,11’dir. Örneğin bir banka %1,66 aylık faiz oranı uygularken, diğeri %1,89 gibi daha yüksek oranla işlem yapabilir. Bu da doğrudan toplam geri ödeme tutarınızı etkiler.

Bazı bankalar ise dönemsel olarak faizsiz taksitli kampanyalar sunarak, belirli sektörlerde ya da markalarda sıfır faizli ödeme imkanı tanıyabilir. Fakat kampanyaların süresi ve kapsamı sınırlıdır. Dolayısıyla çalıştığınız bankanın faizsiz taksit kampanyalarını yakinen takip etmelisiniz.

Taksit Faizi ile Gecikme Faizi Arasındaki Fark Nedir?

Kredi kartı kullanıcıları için faiz kavramı karmaşık görünse de, aslında iki tür faiz bulunur: taksit faizi ve gecikme faizi. Her ikisi de farklı durumlar için uygulanır, finansal sonuçları birbirinden önemli ölçüde ayrılır. 

Taksit faizi kredi kartıyla yapılan taksitli alışverişlerde, peşin fiyatına taksit kampanyaları dışında kalan durumlarda uygulanan faizdir. Yani siz ürünü peşin fiyatına değil de belirli taksitlerle ödemeyi seçtiğinizde, banka taksitlendirme hizmeti karşılığında faiz oranı belirler. Ödediğiniz aylık taksit tutarlarına eklenir, toplam geri ödeme miktarınızı artırır. Taksit faizi, işlemi yaptığınız anda belirlenen oran üzerinden hesaplanır, ödemelerinizi düzenli yaptığınız sürece sabit maliyet olarak devam eder. Amacı, bankanın size sağladığı vade farkının bedelini tahsil etmektir.

Diğer yandan, gecikme faizi ise kredi kartı ekstrenizde belirtilen asgari ödeme tutarını ödemediğinizde uygulanır. Yani borcunuzu zamanında ve yeterli miktarda ödemediğiniz için bankanın uyguladığı cezai işlemdir. Gecikme faizi taksit faizine kıyasla yüksek orana sahiptir, dönem borcunun tamamı üzerinden işletilir. Gecikme faizi işlemeye başladığında, borcunuz katlanarak artar, kredi notunuzu olumsuz etkileme riski taşır.

Kredi Kartıyla Yapılan Taksitli Alışverişin Toplam Maliyeti

Kredi kartıyla yapılan taksitli alışverişlerde, toplam geri ödeme tutarı çoğu zaman başlangıçta tahmin edilenden yüksek olabilir. Çünkü bankalar taksitli işlemlere faiz oranı uygular ve bu da her ay ödediğiniz taksitlere yansır. Toplam maliyeti etkileyen başlıca unsurlar şunlardır:

1. Aylık faiz yüzdesi
2. Taksit sayısı (vade süresi)
3. Uygulanan efektif faiz oranı
4. Banka kampanya koşulları
   

Örneğin 10.000 TL’lik alışverişi 12 ay vadeyle ve %1,89 faiz oranıyla onayladığınızda, her ay yaklaşık 972,33 TL ödemeniz gerekecektir. Böylece toplam ödemeniz 11.668,05 TL’ye yaklaşır. Bu da 1.668,05 TL civarı faiz maliyeti demektir.

Bazı durumlarda faizsiz gibi görünen kampanyalarda bile gizli maliyetler olabilir. Bu nedenle alışveriş öncesinde mutlaka bankanızın mobil uygulaması ile hesaplama yaparak gerçek toplam ödemeyi öğrenmelisiniz. Finansal planlama açısından, sadece aylık taksit tutarına değil, tüm taksitlerin toplamına odaklanmak büyük önem taşır.

Taksitli Harcamalarda Faizsiz Kampanyalara Dikkat Edin!

Faizsiz taksitli kampanya ibaresi, birçok kullanıcı için oldukça cazip görünse de, kampanyaların içeriği dikkatle incelenmelidir. Çünkü her faizsiz ibaresi gerçekten sıfır maliyet anlamına gelmeyebilir. Örneğin bazı kampanyalarda peşin fiyatına taksit sunulsa bile, ürünün etiketi kampanyasız fiyatına göre zaten yükseltilmiş olabilir. Böylece görünürde faiz alınmasa da, fark dolaylı yoldan ödetilmiş olur. Ayrıca bazı durumlarda banka kampanya farkı adı altında küçük tutarlar eklenebilir.

Her üründe taksit yapılması BDDK kararı ile sınırlandırılmıştır. Dolayısıyla bazı kampanyalarda yalnızca sınırlı ürün gruplarında geçerli koşullar sunulabilir. Örneğin basılı ya da külçe altın alımında taksit imkânı sıfırdır, elektronik eşyalarda taksit süresi en fazla 4 aydir; yalnızca fiyatı 5.000 TL veya altındaki televizyonlar için süre 9 aya kadar uzayabilir. Bu nedenle kampanyanın kapsamını bilmeden yapılan alışverişlerde, sonradan alışveriş faiz oranı devreye girebilir. Ödeme planınızın bozulmaması için kampanya şartlarının tümünü okumadan onay vermemelisiniz. 

Kampanyadan faydalanmadan önce “Ürünün kampanyasız fiyatı nedir?” sorusunu sormanız faydalı olacaktır. Detaylarını öğrenmek için bankanızın mobil uygulamasını, internet şubesini veya müşteri hizmetlerini kullanmak, herhangi bir sürprizle karşılaşmamanızı sağlar. Taksitli harcamalarınızda cazip görünen bu kampanyalardan en iyi şekilde faydalanmak için her zaman araştırmacı olmanız önemlidir.