Yurt Dışı Kartlarla Ödeme Alırken Kart Şemaları

Yurt dışındaki bir müşteri sepetini doldurdu, kartını girdi ve ödeme ekranında takıldı. Sorun çoğu zaman ne üründe ne fiyattadır. Kartın hangi şemaya ait olduğu, ödemenin geçip geçmeyeceğini, hangi doğrulama adımından geçeceğini ve size ne kadara mal olacağını belirler. Bu yazıda Visa ve Mastercard dışındaki şemaların (American Express, UnionPay, JCB ve Diners Club) yurt dışı satış yapan bir işletme için ne anlama geldiğini ele alıyoruz.

Kart şeması nedir?

Kart şeması, kart işlemlerinin kurallarını, ağını ve markasını yöneten kuruluştur. Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, JCB ve Diners Club bu gruptadır. Şema kartı kendisi çıkarmaz. Kartı çıkaran banka, işletmeye ödeme altyapısı sunan kuruluş ve işlemi bu ikisi arasında taşıyan şema ayrı roller üstlenir.

Bu ayrımın işletme için üç pratik sonucu vardır. Aynı bankanın kartı, ait olduğu şemaya göre farklı kurallarla işlem görür. Her şema kendi güvenlik programını ve kendi itiraz (chargeback) kurallarını işletir. Ayrıca bir şemayı kabul edebilmek için ödeme altyapınızda o şemanın tanımlı olması gerekir; kartın internette geçmesi tek başına yeterli değildir.

Şemalar birbirinden nasıl ayrılır?

Ödeme formunuz şema farklarını hesaba katmıyorsa geçerli kartlar daha ilk adımda hata alabilir. Aşağıdaki tablo genel kuralları özetler; her bankanın çıkardığı kartta istisnalar olabilir.

Bu tablodan çıkan en önemli ders form tasarımıyla ilgilidir. Kart numarası alanını 16 haneye sabitlemeyin, güvenlik kodu alanını 3 haneyle sınırlamayın ve numarayı Luhn algoritmasıyla doğrulayın. Aksi halde geçerli bir Amex veya UnionPay kartı ödeme adımına bile ulaşmadan reddedilir. Bu işlem başarısız işlem olarak kayıtlara da girmez; müşteri sessizce sepeti terk eder. Kartın ilk haneleri, yani banka kimlik numarası (BIN), şemayı ve kartın ülkesini belirlemenizi sağlar.

Hangi şemayı kabul etmek için ayrı anlaşma gerekir?

Visa ve Mastercard çoğu ödeme altyapısında varsayılan olarak açıktır. American Express, UnionPay ve Diners Club’ın ödeme altyapısı ise Visa ve Mastercard’dan farklıdır; bu kartların kabulü için genellikle ayrı bir anlaşma yapılması ve şemanın parametrelerinin tanımlanması gerekir. Tanımlama eksikse ilgili kartla yapılan işlem terminale açık olmayan işlem hatasıyla reddedilir.

Yurt dışı satışa başlamadan önce ödeme sağlayıcınıza şunları sormak işinizi kolaylaştırır: Hangi şemalar sanal POS ürününüzde aktif, hangileri için ek başvuru gerekiyor? Her şema için ayrı oran mı uygulanıyor? Hangi para birimlerinde işlem alabiliyorsunuz ve kur nasıl belirleniyor?

Hedef pazarınızın kart dağılımını da hesaba katmak gerekir. Bir pazarda yerel bir şema ağırlıktaysa yalnızca Visa ve Mastercard ile çalışmak, o pazardaki müşterilerin bir kısmını ödeme ekranında kaybetmek demektir. Pazar payları için güncel şema raporlarına bakmanızı öneririz.

Yabancı kartlarda maliyet nasıl değişir?

Yabancı kartlarla yapılan işlemler genellikle yerli kartlara göre daha yüksek komisyonla işlenir; kur dönüşümü varsa buna bağlı ek maliyetler de ortaya çıkabilir. Komisyon oranları iş modelinize, sektörünüze ve aylık işlem hacminize göre belirlenir. Bu yüzden yurt dışı satış fiyatınızı hesaplarken yerli kartlarla elde ettiğiniz marjı değil, yabancı kartlarda kalacak net marjı esas almanız gerekir. Sanal POS’ta dövizli ödeme alırken kurun nasıl belirlendiği de bu maliyeti etkiler.

Fiyat teklifi alırken işlem hacmi tahmininizi şema bazında paylaşmanız da faydalıdır. Tek bir oranla gelen teklif çoğu zaman şema farklarını gizler.

3D Secure şemaya göre nasıl davranır?

Her şema kendi 3D Secure programını işletir. Akışın mantığı aynıdır, ancak müşterinin gördüğü ekran, kullanılan doğrulama yöntemi ve başarı oranı ülkeye ve bankaya göre değişir. Avrupa’da çıkarılan kartlarda güçlü müşteri doğrulaması beklentisi yüksektir. 3D Secure 2, düşük riskli işlemleri müşteriden ek adım istemeden onaylayabilir; riskli görülen işlemlerde ise bankanın mobil uygulama onayı ya da tek kullanımlık şifre adımı devreye girer. 

Doğrulaması tamamlanmış işlemlerde, sahte kart kullanımından kaynaklanan itirazlarda sorumluluğun çoğu zaman kartı çıkaran bankaya geçtiği kabul edilir. Bu kural şemaya ve itiraz nedenine göre değişir; itirazın nasıl ilerlediğini chargeback süreci başlığında bulabilirsiniz. Yabancı bankalar, yüksek riskli gördükleri işlemleri işletmenin göremediği kurallarla da reddedebilir; bu da başarısız ödeme nedenleri arasında yer alır.

Amex ve UnionPay gibi şemalarda ilk canlı işlemleri düşük tutarla deneyip sonucu not etmek, doğrulama davranışını görmek için akıllıca bir başlangıçtır.

PayTR ile yabancı kartla ödeme alma

PayTR ile yurt dışındaki müşterilerinizden farklı yollarla ödeme alabilirsiniz.

Linkle Ödeme ile American Express, Visa ve Mastercard kredi ve banka kartlarının yanı sıra UnionPay, Troy, BKM Express ve Tosla kartlarından ödeme alabilirsiniz. Tahsilat para birimini siz seçersiniz; yabancı para ödeyecek müşteriniz için İngilizce bir ödeme linki oluşturabilirsiniz. Web siteniz olmasa bile bu linki e-posta, SMS veya WhatsApp ile paylaşarak ödeme alabilirsiniz.

Mobil POS ile turist ve yurt dışından gelen müşterilerinizin yabancı kartlarından tek çekim Visa, Mastercard ve AmEx ile ödeme alırsınız; kur otomatik hesaplanır.

Sanal POS ile yurt dışı kartlardan EUR, USD, GBP gibi dövizlerle kur dönüşüm kaybı yaşamadan ödeme alabilir, yabancı müşterilerinize İngilizce ödeme sayfasıyla hizmet verebilirsiniz.

PayTR, riskli görülen işlemlerde 3D Secure doğrulamasını devreye alır. Yabancı kartla gelen bir işlem de risk değerlendirmesine göre ek doğrulamaya yönlendirilebilir. Sanal POS’ta hangi şemaların sizin için aktif olduğunu başvuru sürecinde PayTR ekibinden öğrenebilirsiniz.

Sık sorulan sorular

Amex kartı neden ödeme ekranında reddedilir?

İki neden öne çıkar. Ödeme formunuz 15 haneli kart numarasını veya 4 haneli güvenlik kodunu kabul etmiyor olabilir ya da Amex şemasına ait tanımlama ödeme altyapınızda yapılmamış olabilir. İlkini form kontrolünüzden, ikincisini sağlayıcınızdan teyit edebilirsiniz.

Kartın hangi şemaya ait olduğunu nasıl anlarım?

Kart numarasının ilk hanelerine, yani BIN’e bakılır. Visa 4 ile, Amex 34 veya 37 ile, UnionPay 62 ile başlar.

UnionPay kartlarıyla ödeme alabilir miyim?

PayTR Linkle Ödeme ve Mobil POS ile UnionPay kartlarından ödeme alabilirsiniz. Sanal POS’ta UnionPay kabulü için PayTR ekibinden bilgi alın.

Yabancı kartlarda komisyon neden daha yüksek olabilir?

Yabancı kartlar genellikle daha yüksek komisyonla ve kur dönüşümüne bağlı ek maliyetlerle işlenir. Oranlar iş modelinize ve işlem hacminize göre belirlenir.

Şema farkı chargeback sürecini değiştirir mi?

Evet, her şema kendi itiraz kurallarını işletir. Genel işleyiş için chargeback süreci başlığına bakabilirsiniz.

Yurt dışına satış yapıyor ya da yapmayı planlıyorsanız PayTR ile yabancı kartlardan güvenle ödeme almaya hemen başlayabilirsiniz. PayTR’ye başvurun.